Crédito Habitação Jovem com Spread 0%: O Guia Definitivo para Comprar Casa em 2026

Comprar a primeira casa tornou-se o maior desafio da geração jovem em Portugal. No entanto, as novas condições de Crédito Habitação Jovem — incluindo a possibilidade de Spread 0% e isenções fiscais — mudaram o paradigma do mercado.

Neste guia completo, explicamos como podes beneficiar destas condições "elite", quem tem direito e como garantir a melhor taxa do mercado.

O que é o Crédito Habitação Jovem com Spread 0%?

O "Spread 0%" não é uma taxa de juro nula, mas sim a eliminação da margem de lucro do banco sobre o índice de referência (Euribor). Atualmente, esta condição surge de duas formas:

1. Campanhas Promocionais Bancárias: Alguns bancos oferecem Spread 0% durante os primeiros 1 a 2 anos do contrato para captar jovens clientes.
2. Protocolos Governamentais: Incentivos que visam reduzir o esforço financeiro inicial das famílias até aos 35 anos.

A Diferença entre Spread e TAN

É crucial entender que o custo total do teu crédito é a TAN (Taxa Anual Nominal), que resulta da fórmula:

Se o teu Spread for 0,0%, a tua taxa de juro será exatamente igual ao valor da Euribor contratada (3, 6 ou 12 meses).

Vantagens Exclusivas para Jovens (Até aos 35 Anos)

Além do spread reduzido, o novo regime de apoio à habitação jovem em Portugal inclui três pilares fundamentais:

• Isenção de IMT e Imposto do Selo: Para imóveis até ao 4.º escalão do IMT (aprox. 316.000€), a poupança direta pode superar os 15.000€.
• Garantia Pública: O Estado pode atuar como fiador para viabilizar o financiamento a 100% do valor de aquisição, eliminando a necessidade da entrada de 10%.
• Prazos Alargados: Possibilidade de estender o crédito até aos 40 anos, reduzindo o valor da prestação mensal.

Quem Pode Candidatar-se? (Critérios de Elegibilidade)

Para aceder às melhores condições de mercado em 2026, deves cumprir os seguintes requisitos:

Idade

Entre 18 e 35 anos (inclusive).

Finalidade

Apenas para Habitação Própria e Permanente (HPP).

Rendimentos

Deves ter residência fiscal em Portugal e rendimentos declarados.

Estado Financeiro

Ausência de incidentes no Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal.

Como Conseguir o Spread 0%: Passo a Passo

1. Limpa o teu Histórico de Crédito: Garante que não tens dívidas pendentes.
2. Compara a TAEG, não apenas o Spread: O Spread 0% pode vir acompanhado de seguros caros. Compara sempre a TAEG (Taxa Anual Efetiva Geral).
3. Negocia Vendas Associadas: Muitas vezes, para baixar o spread, o banco exige a domiciliação de ordenado e a subscrição de seguros (Vida e Multirriscos).
4. Usa um Intermediário de Crédito: Estes profissionais negociam com vários bancos em simultâneo para encontrar a proposta "elite" que não encontrarias sozinho.

Dica Pro: Verifica se o banco permite a portabilidade do spread caso decidas transferir o crédito no futuro.

Os Melhores Bancos para Crédito Habitação Jovem em 2026

Atualmente, a oferta divide-se entre quem oferece Spread 0% temporário e quem foca na Garantia Pública de 100%.

1. Millennium bcp e ActivoBank (Líderes no Spread 0%)

Estes dois bancos do mesmo grupo são os que mais agressivamente promovem o "Zero".

• A Campanha: Oferecem Spread 0% durante os primeiros 2 anos (em contratos de taxa variável).
• Condições: Válido para propostas aprovadas até 31/03/2026. Exige a domiciliação de ordenado e a subscrição de seguros (vendas associadas).
• Vantagem extra: No ActivoBank, o processo é quase 100% digital, o que atrai o público mais jovem.

2. Caixa Geral de Depósitos (O Gigante da Garantia Pública)

A CGD detém cerca de 32,7% da quota de mercado da garantia pública em 2026.

• O Foco: É o banco com maior capacidade para financiar a 100% do valor da casa sem entrada inicial.
• Campanha: Isenção total de comissões iniciais (estudo e avaliação), o que representa uma poupança imediata de cerca de 445€ a 720€.
• Taxas: Oferece taxas fixas muito competitivas nos primeiros 2 ou 3 anos (Taxa Mista), ideais para quem quer previsibilidade.

3. Banco BPI

O BPI destaca-se pela transparência e rapidez no processo para jovens até aos 35 anos.

• Destaque: Isenção total de comissões de dossier, avaliação e preparação de minutas (poupança de ~710€).
• Flexibilidade: Permite financiar até 100% com a garantia do Estado para imóveis até 450.000€.

4. Santander e Montepio

Ambos estão focados no financiamento integral.

• Santander: Oferece condições especiais para imóveis com certificação energética A ou B (crédito "verde"), que pode ser acumulado com as vantagens jovens.
• Montepio: Tem uma oferta curiosa onde podes receber até 1% do valor do empréstimo em cartão Worten para mobilar a casa, além de prazos que chegam aos 40 anos para quem tem menos de 30.

Como a Maxfinance Top ajuda a conseguir o "Spread 0%"?

Muitas vezes, as campanhas de Spread 0% (como as do Millennium ou ActivoBank) têm condições muito específicas sobre seguros e cartões. O consultor da Maxfinance faz o cálculo do MTIC por ti.

Exemplo Real: O banco A oferece Spread 0%, mas obriga-te a um seguro de vida de 50€/mês. O banco B oferece Spread 0,7%, mas o seguro custa apenas 15€/mês. A Maxfinance ajuda-te a ver que o Banco B é, na verdade, o mais barato a longo prazo.

Conclusão: Vale a pena esperar?

Com a estabilização da Euribor e as novas isenções fiscais, 2026 posiciona-se como um dos melhores anos da última década para os jovens entrarem no mercado imobiliário. O Spread 0% é a "cereja no topo do bolo" que permite uma folga mensal crucial nos primeiros anos de empréstimo. 

Em 2026, o mercado move-se rápido. Entre isenções de IMT, Garantia Pública e spreads promocionais, o risco de perder uma oportunidade por erro documental é alto. Recorrer a especialistas como os da Maxfinance Top é, atualmente, o padrão para quem quer um processo "premium" e sem custos.